Hola amigo.
No haré un análisis económico porque sobreentiendo que no me estás preguntando eso y, sobre todo, porque ya hay cientos en la red de mejores que el que yo podría hacer por gente mucho más capacitada que yo. De modo que voy a daros algunos motivos alternativos, de esos llamados intangibles, para que podáis apoyar vuestra decisión al respecto con otras herramientas.
Antes, decir que no creo que ir de alquiler sea tirar el dinero. Pagas por vivir en un inmueble. No hay (por norma) lugares donde poder hacer eso gratis así que, si no puedes acceder a una hipoteca, tienes que pagar para vivir en un piso o casa en forma de alquiler. Punto. Por esa regla de tres, comprar un coche es tirar el dinero, comprar ropa es tirar el dinero y comprar un smartphone también es tirar el dinero.
Al contratar una hipoteca también pagarás un montón de intereses por ello a lo largo del tiempo. El dicho de que «pagas dos casas cuando compras una» es bastante cierto si lo haces al método convencional y habitual (no amortizar ni adelantar nada).
Pero, pensemos en otras cosas, que es de lo que yo iba a hablar. Hoy en día el pago mensual de un alquiler puede superar la cuota mensual de una hipoteca media, y con creces. Así que parece que es un buen momento para contratar una hipoteca. Pero… pero, ¿es una decisión que debe tomarse exclusivamente con la calculadora en la mano? Yo pienso que no. Los humanos no se rigen por las matemáticas, tan siquiera por la lógica.
Imaginemos la típica situación (más bien la de hace 15 o 20 años, pero nos sirve para el caso) donde una pareja joven contrata una hipoteca a 30 años. Visto lo visto y con la estadística de nuestro lado, es bastante probable que se acaben separando. En estos momentos en España el porcentaje supera el 50% de divorcios entre uniones matrimoniales, concretamente el 61%. ¿Qué pasa después con ese inmueble? Muchas cosas, ninguna amable. Puede quedarse la casa la mujer hasta que los hijos (si es que los hay) se emancipen, uno de los dos puede negarse a vender o alquilar a terceros (o a la ex-pareja) el inmueble o incluso se puede dar la circunstancia de que uno de los dos no quiera pagar más las letras correspondientes. Si vivieran de alquiler el trámite es mucho menos traumático. Dejan el inmueble y cada uno que se busque la vida. Hay casos donde esto se puede alargar más si hay buenos abogados tocapelotas de por medio pero no es habitual.
Otro escenario bastante feo se encuentra cuando tus ingresos (durante los años que estés hipotecado) se ven reducidos o extinguidos por los motivos que sean (despido, enfermedad, incapacidad, quiebra de la propia empresa). Puede, y suele, suceder que además la cuota mensual haya subido mientras una de esas dos cosas pasan. Ahí tienes un problema de tres pares de pelotas, porque no puedes devolver el inmueble. Entonces tienes que ampliar el plazo de la hipoteca (si quieren) o puede que te embarguen y ni aún así te liberas de la carga de una enorme deuda. Si vas de alquiler y supongamos que pagas 1000 euros por una casa y el día de mañana no te lo puedes permitir sólo tienes que mudarte a algo más barato (si lo encuentras, y si no, marchas a otra localidad más barata) para liquidar el problema.
También vale la pena pensar en cómo un alquiler te protege de las subidas de precios por vivir en un inmueble. Me pongo de ejemplo: hace unos 6 años vivía en una preciosa planta baja con jardín en un pueblo cercano a Manacor y pagaba 650€ de alquiler. Si hubiese propuesto un alquiler largo (10 años, por ejemplo), ahora mismo estaría pagando 700€ menos cada mes, pues esa misma casa en las mismas condiciones se alquila ahora sin problemas por 1350€ al mes. ¿Tiene que ser bonito ver cómo todo sube menos lo tuyo eh?
No digo que contratar una hipoteca sea una idiotez, porque bajo ciertas circunstancias es ideal, pero creo que en la mayoría de casos no se dan dichas circunstancias.
¿Bajo qué condiciones contrataría yo una hipoteca? En primer lugar, teniendo bastante dinero ahorrado. En segundo lugar, habiendo encontrado un inmueble revalorizable bajo precio de mercado. En tercer lugar, con tipo fijo. En cuarto lugar, si puedo costearla solo. En quinto lugar, si me veo con capacidad para amortizar y liquidar la hipoteca mucho antes del fin del plazo pre-establecido (una hipoteca a 30 años puede pagarse íntegra en la mitad de tiempo a base de una buena estrategia de ahorro y adelanto del pago de la misma, poco a poco).
Si no se dan todas estas circunstancias yo no contrataría una hipoteca. La otra opción es esperar a recibir tu parte de la herencia familiar (si es que la hay) y hacer una buena jugada con eso.
No me enrollo más. Me queda mucho por decir al respecto. Podríamos hablar de las estrategias de compra-venta o compra-alquiler de bienes raíces pero no lo haremos hoy. Hoy quería ofreceros una visión más humana sobre este tipo de operaciones económicas. Y creo que es necesario, porque de una mala decisión en este sector puedes ver tu vida seriamente comprometida y complicada.
Espero haberte servido de algo.
FUERZA Y PAZ.
Joan Gallardo.
